互联网消费金融业务模式是指金融机构、类金融组织及互联网企业等借助互联网技术向消费者提供的以个人消费(一般不包括购买房屋和汽车)为目的，无担保、无抵押的短期、小额信用类消费贷款服务，其申请、审核、放款和还款等全流程都在互联网上完成。与传统消费金融相比，互联网消费金融业务在降低资金成本、提高业务效率、减少信息不对称性等方面具有无可比拟的优势。
互联网消费金融类型也可以分为三类：(1)电商平台：依托于电子商务平台而设立的类信用卡产品，该产品可用于购买平台商家商品，具体例如京东白条、花呗；(2)垂直分期购物平台：深耕于垂直分期场景而设立的消费分期平台公司，比如趣店集团、乐信集团等；(3)网络借贷平台：依托于网络借贷平台而设立的消费金融公司，包括P2P平台和网络小贷平台，比如宜人贷、二三四五。
随着科技的发展，互联网消费金融已经成为全球经济发展的新动力。然而，这种新型的金融服务模式也给法律带来了新的挑战。本文将探讨这些挑战，并提出相应的监管对策。
互联网消费金融的法律挑战 :在互联网消费金融中，涉及到的风险包括信用风险、网络安全风险、隐私保护风险等，这些都需要通过法律手段进行有效的管理和控制。同时，互联网消费金融的运营模式也需要符合现有的法律法规。
互联网消费金融的监管对策 :为了应对这些法律挑战，监管机构需要制定和实施相应的法规。这包括对互联网消费金融业务的许可和管理、对信息披露的规定、对风险管理的指导等。同时，监管机构还需要与互联网消费金融机构、科技公司、消费者等相关方进行合作，共同维护一个公平、透明、健康的市场环境。
结论 :互联网消费金融的发展为社会经济带来了巨大的机遇，但同时也带来了一系列的法律挑战。只有通过有效的法律监管，才能确保互联网消费金融的健康发展，实现其在支持经济增长和改善民生方面的作用。
