根据最高人民法院在答复广东省高级人民法院批复中明确表示，经过征求金融监管部门意见，由地方金融监管部门监管的地方金融机构的借贷利率，不应当超过民间借贷利率的上限。
因此，金融机构贷款利率合法范围应该是不高于民间借贷利率的上限。具体来说，2022年8月20日中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心发布了最新的LPR(贷款市场报价利率),其中一年期LPR为3.7%,5年期以上LPR为4.6%。
随着金融市场的不断发展，金融机构在为实体经济提供资金支持的同时，也需要遵循国家的法律法规，确保贷款利率的合法性和合规性。本文将从金融机构贷款利率的法律调整和监管两个方面进行探讨。
一、金融机构贷款利率的法律调整
国家政策调控
我国政府通过制定和调整货币政策、财政政策等手段，对金融机构的贷款利率进行宏观调控。例如，人民银行会根据经济发展形势和通货膨胀等因素，适时调整基准利率，进而影响金融机构的贷款利率水平。
法律法规规定
我国相关法律法规对金融机构的贷款利率设定了一定的指导原则。例如，《中华人民共和国商业银行法》规定，商业银行应当按照公平、公正、诚信的原则，合理确定贷款利率。还有一系列针对不同金融产品和业务的法规，对贷款利率作出了具体规定。
市场供求关系
金融机构的贷款利率受到市场供求关系的影响。当市场上资金需求大于供应时，金融机构为争夺客户，可能会提高贷款利率；反之，则可能降低贷款利率。因此，市场供求关系是影响金融机构贷款利率的一个重要因素。
二、金融机构贷款利率的监管
人民银行监管
作为我国的中央银行，人民银行负责对金融机构的贷款利率进行监管。主要包括以下几个方面：
(1)督促金融机构遵守法律法规和政策要求，合理确定贷款利率；
(2)对金融机构的贷款利率实施动态监测，确保其符合政策导向和市场预期；
(3)对违法违规行为进行查处，维护金融市场的稳定和公平竞争。
银保监会监管
中国银行保险监督管理委员会(简称“银保监会”)负责对银行业和保险业金融机构的贷款利率进行监管。主要包括以下几个方面：
(1)要求金融机构定期报送贷款利率信息，确保数据真实、准确；
(2)对金融机构的贷款利率实施专项检查，发现问题及时整改；
(3)对违法违规行为进行查处，维护金融市场的稳定和公平竞争。
地方政府监管
部分地区政府也会对本地区金融机构的贷款利率实施监管。主要通过行业协会、商会等组织，督促金融机构遵守法律法规和政策要求，合理确定贷款利率。
金融机构贷款利率的法律调整和监管是一个复杂的过程，涉及到国家政策调控、法律法规规定、市场供求关系等多个方面。各监管部门需要密切协作，共同维护金融市场的稳定和公平竞争。
