根据《中华人民共和国合同法》第四十二条规定，服务费应当合理，不得超过提供服务的报酬。在收取服务费时，助贷机构应当根据服务内容确定服务费收费标准，确保收费合理、合法。
因此，贷款中介机构收取20%的服务费是合法的。但是，如果助贷机构在合同中明确约定了服务费的收费标准，且该标准明显高于市场价格或者违反了相关法律法规的规定，那么这种行为就是不合法的。
在中国，砍头息是指借款人在借款时先被扣除一部分利息的行为。这种行为虽然在民间借贷中较为常见，但由于其违反了我国相关法律法规的规定，因此，本文将对砍头息现象进行法律解析，以期提高公众对这一问题的认识和法律意识。
一、砍头息的概念
砍头息，又称“过头息”，是指借款人在借款时，实际收到的金额小于应收的本金与利息的总和。这种现象在民间借贷中普遍存在，尤其是在一些非正规金融机构中。砍头息的存在严重损害了借款人的合法权益，扰乱了金融市场秩序。
二、砍头息的法律界定
根据《中华人民共和国合同法》第196条规定：“借款合同应当具备以下要件：(一)借款人和贷款人订立借款合同；(二)借款用途符合国家有关规定；(三)借款人具备偿还能力；(四)借款合同应当采用书面形式。”砍头息行为违反了上述规定，因此，不具有合法性。
根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》(法释〔2015〕18号)第26条规定：“出借人请求借款人按照合同约定支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。”由此可见，砍头息行为属于高利贷行为，违反了国家对民间借贷利率的限制。
三、砍头息的法律后果
对于砍头息行为，我国法律明确规定了相应的法律责任。根据《中华人民共和国合同法》第52条规定：“有下列情形之一的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构变更或者撤销合同：(一)因重大误解订立的；(二)在订立合同时显失公平的；(三)一方以欺诈、胁迫的手段订立的损害国家利益的合同；(四)法律规定的其他情形。”借款人可以依据前述规定，向法院提起诉讼，请求变更或者撤销砍头息合同。
根据《中华人民共和国民事诉讼法》第119条规定：“当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。”借款人需要承担举证责任，证明砍头息行为的存在以及其所造成的损失。一旦借款人无法提供足够证据，将承担败诉的风险。
砍头息是一种违反我国法律法规的高利贷行为，对其进行法律制裁是维护借款人合法权益、维护金融市场秩序的重要手段。希望通过本文的阅读，能够提高公众对砍头息现象的认识和法律意识，共同维护良好的金融市场环境。
